夫婦のランチ格差――おなかも心も満たしたい

アラフォー既婚
おなかも心も満たしたい
　「お昼代に１０００円なんてもったいない」。取引先の男性に会社周辺のランチ事情を話したときに驚かれた。「僕は絶対５００円以下」。ファストフードに飲食店の弁当と、近所を探索して飽きることなく堪能しているという。
　明治安田生命保険が２０～５０代の既婚男女に平日の昼食代を聞いたネット調査によると、夫が平均５３５円だったのに対し、妻は９４１円。１０００円以上が６割を占めた。私も彼も世の典型ということらしい。
　ただ、数字を見ただけで女の横暴を言い立てるのは、少しうかつじゃない？　「昼食代格差」は妻の権力が大きいということではなく、昼食の意味合いの違いだと思う。男性にとって昼食は午後の仕事に向けたエネルギー源。ひとりでさっと済ませる人も多い。
　一方、女性は仲間と話しながら食べることで、おなかも心も満たして午後の仕事に向かう。リフレッシュを含めた場所や時間代が５００円の差というわけだ。
　一人で食事することも多いのに１０００円前後かける私の場合は、家事や仕事の騒がしさを離れた時間をつくるためのぜいたく代。つかの間の息抜き、見逃してくれるわよね。
３０代既婚草食系
お金と時間　出所はどこ？
　午後一番で大事な取引先と会うことになり近くまで来たが、まだ約束の時間に余裕がある。うーむ、今のうちに軽くランチを済ませよう。そう思って入ったカレーの店が誤算だった。
　いわゆる「早い、安い」の店ではない。南国風とでもいうのだろうか。僕には無縁のゆったりした時間が流れ、若い女性たちが会話を楽しみながら食べている。香水くさい空気に圧倒されながら、メニューを見れば、どれも１０００円を超えているじゃないか。いつも５００円以下で済ませる僕には、想定外の出費だ。
　それでもカレーライスなのだから、すぐ出てくるだろうと首を長くしていたが待てど暮らせど現れない。約束の時間まであと１０分のところでサラダが出てきた。おいおい。あと４分の時点で登場したカレーを、場違いな暴力的勢いでむさぼり、定刻ジャストで取引先に飛びこんだが……。
　こんな誤算が時々ある。勘違いする自分が悪いのは承知しているが、それにしても、なんで女性たちはあんなにゆっくり食べているのか。どこにそんな小遣いがあるのか。所帯持ちの僕にはまったく理解のできない花園なのである。

文学賞、なぜ増えてるの？――本の販売低迷、関心引く

からすけ 　このまえ芥川賞（あくたがわしょう）と直木（なおき）賞が発表されたよね。ほかにも色々な文学賞の名前を聞くけど、賞ってたくさんあるのかな？ イチ子お姉さん 　１０年前と比べて１割以上増えてるそうよ。みんなの注目を集めるために、出版（しゅっぱん）社（しゃ）などが新たな文学賞を立ちあげる例も多いわね。 　からすけ　日本にはどのくらいの数の文学賞があるの？ 　イチ子　芥川賞、直木賞のほかにも出版社や新聞社、自治体が設（もう）ける文学賞、推理小説（すいりしょうせつ）やＳＦ、エッセーなどジャンルごとの文学賞、最近は書店員が投票で決める本屋大賞も有名ね。詩や短歌、俳句、童話や絵本の賞もあるわ。はっきりした数字はわからないけど、全国出版協会・出版科学研究所が把握（はあく）しているだけでも、漫画（まんが）を除（のぞ）いて２００くらいあるそうよ。 　からすけ　そんなに！ 　イチ子　賞が増え始めたのは１０～１５年くらい前からみたいね。ちょうど本の販売額（はんばいがく）が下がり始めたころよ。本の販売額はピークの１９９０年代半ばには１兆円を超（こ）えていたけど、今は８０００億円台にまで落ちてるわ。だから、出版社などが賞で注目を集め、少しでも本に関心を持つ人を増やすために文学賞を設ける動きが広がったの。金沢市の泉鏡花（いずみきょうか）文学賞など自治体が主催（しゅさい）する場合には、観光客（かんこうきゃく）を増やして地域（ちいき）を盛（も）り上げる目的もあるようよ。 　からすけ　みんな本を読まなくなったのかな？ 　イチ子　今はインターネットで簡単（かんたん）に情報（じょうほう）が手に入るし、テレビやゲームを楽しむ人も多いわ。景気（けいき）が悪くなると本を買うお金を節約（せつやく）しようという意識（いしき）も働くかもね。でも図書館の本の貸出数（かしだしすう）はここ１０年で３５％以上も伸（の）びてるの。本を安く買える中古書店を利用する人も多いから、本を読まなくなったわけではないと思うわ。 　からすけ　じゃあ賞を設けても本は売れないんじゃない？ 　イチ子　そんなことはないみたいよ。有名な賞を受賞すると、売れ行きは大きく伸びるらしいわ。特に芥川賞、直木賞、本屋大賞の３つの賞は受賞後は１０万部近く売り上げが伸びるというデータもあるの。年に２回表彰（ひょうしょう）する芥川賞、直木賞を設けたのも本の売れ行きがよくない２月、８月の前に注目を集めて、掲載誌（けいさいし）や本を買ってもらおうという理由があったらしいわ。 　からすけ　どんな人のどんな作品が受賞するの？ 　イチ子　賞によって違うわ。すでに雑誌（ざっし）に掲載されたり、本になったりした作品を対象（たいしょう）にする賞もあるし、新しく書いて出版社などに送られてきた作品が対象の賞もあるのよ。対象となる作家も、これまで本を出したことのない新人や名前の知られた作家を表彰する賞もあるの。芥川賞、直木賞は日本で最も有名な文学賞だけど、「ノルウェイの森」や「１Ｑ８４」などで知られる村上春樹（むらかみはるき）さんはどちらも受賞していないわね。 有望な新人も続々誕生 　からすけ　文学賞が増えると、作家にとっては励（はげ）みになるよね。 　イチ子　そうね。たくさんの文学賞ができると、作品を評価（ひょうか）される機会も増えて、新たな作品を書く意欲（いよく）にもつながるわ。有望な新人もどんどん誕生（たんじょう）しているそうよ。賞の対象も広がって、表紙や挿絵（さしえ）にアニメ調のイラストなどを使った「ライトノベル」と呼ぶ新たなジャンルの小説も注目されるようになってきたわ。文学だけではなく、ビジネス書や実用書向けの賞も生まれているの。様々な賞を設けることで話題性も増すから、販売額の減少（げんしょう）に少しは歯止めをかけられるかもね。 　からすけ　それに受賞すれば、賞金ももらえるんだよね。 　イチ子　そう。ほとんどの文学賞では副賞として賞金も出るの。賞によって額は違うけど、芥川賞と直木賞の場合、受賞者にはそれぞれ１００万円が贈（おく）られるわ。推理小説を書く新人作家が応募（おうぼ）する日本推理作家協会主催の江戸川乱歩（えどがわらんぽ）賞では、１０００万円が副賞として贈られるのよ。 　からすけ　すごい金額だね。それなら僕も小説を書いて応募しようかな。 　イチ子　最近は文学賞に応募する人も増えているから競争も激（はげ）しいわよ。アスキー・メディアワークスという会社が主催する電撃（でんげき）小説大賞には昨年６０００を超える応募があったそうよ。ライトノベルが対象の最も応募数が多いといわれる賞で、前回より８００近くも増えてるわ。自分が書いた小説をたくさんの人に読んでもらいたい、作家になりたいという人は増えているようね。からすけも頑張（がんば）って面白い文章を書き続ければ、いつか作家になれるかもよ。 もっと教えて 表紙や彩色、「装丁」にも賞 　千代田区立九段中等教育学校の荒川美奈子先生の話　自分には難（むずか）しいと思っていた明治や昭和の文豪（ぶんごう）の本を、人気漫画家の描（えが）いた迫力（はくりょく）ある表紙に引き込まれて手にしたことはありませんか。同じ作品でも、カバーが違（ちが）うだけで本がアピールしてくるイメージは変わります。表紙やカバーのイラストやタイトルの活字や彩色（さいしき）をデザインし、本文の活字や用紙を選ぶなど、一冊の本の形を造る仕事を装丁（そうてい）といいます。 　本のパーツには様々な名称（めいしょう）があり、本を立てた時の上の部分は天、下の部分は地、本の閉じられた部分は背（せ）と呼ばれます。単行本の場合、背の上下、天・地に細く布が付けられています。花布（はなぎれ）と呼ぶこの小さなパーツの色や材質を表紙や本文に合わせて選ぶことも装丁家の仕事です。 　本の装丁に対しても賞があります。日本では出版された本のデザインに対しての賞だけでなく、書名を指定して広く装丁を募集する賞もあります。本は文字を追って内容を味わうだけでなく、手に取ってその美しさを愛（め）で、ページをめくる手触（てざわ）りを楽しむ総合的（そうごうてき）な文化なのです。

格安レンタカーなぜ急増？――「効率よく借りたい」多く

厳しい給油所、経営補う
　「格安料金を打ち出すレンタカー店をよく見掛けるね。１日借りて３千円を切るという看板もあったかな」。友人の言葉に探偵、松田章司が首をかしげた。「確かに安い。でも車離れが指摘される今、なぜ急に増えるんだろう。調べてみるか」
大手の半額
　まず向かったのは「１００円レンタカー」を全国で約２１０店舗運営するカーベル（東京都中央区）。小型車なら１０分間１００円単位で借りられ、１２時間３０００円などの長時間プランもある。「普段使っている大手レンタカー会社の半額程度か」。章司は驚いた。
　「中古車を使っているのが格安料金のポイントです」と、レンタカー事業部長の和作克宣さん（５０）が教えてくれた。同社は中古車販売店の運営支援などが本業だが、長引く不況や車離れなどで中古車販売が落ち込んだ。積み上がった車両在庫を生かす新規事業だ。店舗は自動車整備ができる施設に併設し、車両の点検・修理も怠らない。
　「どういう人が使っているのだろう」。章司は店舗を訪れた人に聞いてみた。「営業車として使っています。乗り心地は中古でも全く問題ありません」と会社員の林田亘さん（３２）。経費節減のため社用車を必要最低限しか持たない企業も増えてきた。使う側にとっても業務の繁閑に応じて借りる方が効率的だ。
　店舗数はこの１年で５割増えた。もちろん週末の観光目的や、通院や買い物で使う人も目立つという。高級車や最新エコカーなどをメニューにそろえる大手レンタカー会社に対し、低料金や使い勝手を優先したい消費者ニーズに絞る戦略が奏功しているようだ。
　レンタカー市場全体もじわじわ拡大している。矢野経済研究所（東京都中野区）の調査によると、２０１３年の国内レンタカー市場規模は５１００億円と、４年前より約９％伸びる見通し。「格安もあって新しいレンタカーの使い方が広がっていますよ」とカーベルの和作さん。「車を買わずに借りる生活スタイルが浸透してきたのか」と章司。
ガソリン低迷
　全国に１０００店近くを展開する「ニコニコレンタカー」の運営会社、レンタス（横浜市）も訪ねてみた。同社も中古車を活用しており、小型車を１２時間借りても２５２５円。「実は全国の給油所がフランチャイズ加盟し、急速に店舗数が広がっているのです」と専務の小林修さん（６３）。
　この１年で店舗数は３割増えた。全店のうちおよそ７割が給油所に併設された店舗だという。給油所はガソリンの販売競争が厳しいうえに石油価格高騰で収益が悪化。エコカーの登場もあって、昔よりガソリンが売れにくくなってきた。
　「とはいえ新事業はリスクも大きいのでは」。章司が尋ねると「既存の設備や人員を使うので、初期投資や固定費の負担が小さくて済みます」と小林さん。給油所には車両の保守点検設備や駐車スペースなどが備わり、受付業務も手が空いた従業員で十分対応できる。さらに給油所経営特有の事情もあるという。
　そこで給油所の業界団体、全国石油協会（東京都千代田区）の渡部勝典さん（５８）にも話を聴きに行った。「来年１月末に国の規制が強化され、地下に埋めてある古い石油タンクは補修などの対策が必要になるのです」。タンクが腐食して石油が漏れ出す事故が頻発し、アスファルトなどによる補修や漏れを感知するセンサー設置などの対策が必要という。補修工事には数百万円の費用がかかるようで、厳しい給油所経営にとっては新たな収益源の確保が課題になっている。
　資源エネルギー庁によると今年３月末時点の給油所数は３万８千カ所弱。ピーク時の１９９５年より４割減った。レンタカー利用者が給油すればガソリン販売を増やせるので、一石二鳥の経営というわけだ。
　「余剰中古車の活用と給油所の経営難。課題克服の新たなビジネス」。章司がカフェで格安レンタカー店が増えている事情をまとめていると、石油流通などに詳しい東洋大学教授の小嶌正稔さん（５４）が声をかけてきた。「給油所のように消費者の暮らしに身近な基盤があると、他のビジネスにも生かしやすいのです」
危機が原動力
　高齢化が進み、自宅から離れた場所で買い物をしたり、サービスを利用したりしにくくなることも追い風になっているという。「実は家庭向けに伸びているウオーターサーバーの商売も、意外な販路で伸びていますよ」と小嶌さん。
　章司は宅配水大手のアクアクララの事業を手掛けるレモンガス（神奈川県平塚市）に聴いた。「プロパンガス宅配のノウハウや販路を生かしているのです」（広報）。実は同社以外にも多くのガス会社が宅配水ビジネスに参入していることがわかった。ミネラルウオーターもプロパンガスも「重い製品を家庭に届ける」点では同じ。プロパンガス市場が縮小傾向で新たな「収益の柱」の育成が欠かせなくなっているという。
　「危機が新ビジネスの原動力か」。章司は経営史に詳しい一橋大学教授の橘川武郎さん（６１）にも意見を求めた。「産業には寿命があります。長寿企業は多角化に成功しています」
　例えばデジタルカメラの普及で様変わりした写真市場。富士フイルムはデジカメを開発しながら高機能材料や医療関連などの分野へ事業領域を広げていった。これに対して米大手のイーストマン・コダックは、事業の構造転換が遅れ経営破綻に追い込まれた。「手遅れにならないよう、ピンチの時は危機感を持って経営改革を進めることが重要です」と橘川さん。
　「うちの事務所は先行き大丈夫だろうか」。事務所に戻った章司がつぶやくと、所長が胸を張った。「経済調査まで手を広げて多角化しているから、意外と不況に強いんだぞ」
これも調べました
車離れ、中古車も打撃？
エコカー普及政策も廃車促す
　若者を中心とした「車離れ」が指摘されるなか、国内の中古車市場も縮小傾向にある。日本自動車販売協会連合会（自販連）によると、２０１１年の中古車登録台数（軽自動車は除く）は３７７万台と、５年前より２５％減った。足元では被災地での需要増などから販売台数はやや回復しているものの、新車販売が低調で中古車の下取りが減り、販売も鈍るという構図が続いている。
　特殊要因が中古車の流通量を一時的に減らしたこともある。０８年の北京五輪開催前には、中国での建設ラッシュを背景に金属価格が急騰。買い手がつきづらそうな車は解体して、鉄やアルミのスクラップとして売りさばいた。ただ建設が一段落すると需要は落ち込み金属価格は元に戻った。
　０９～１０年にエコカー普及のため実施された「スクラップインセンティブ」という政策も流通量を減らした。登録から１３年を超える車を廃車にしたうえで環境対応車に買い替えると、国が最大２５万円の補助金を出す仕組み。まだ乗れる車でも、下取り価格が安い場合は多くがスクラップとなった。
　まだ使える日本製中古車の有効活用策として、格安レンタカーのようなアイデアも必要になりそうだ。

クレジットカード賢く活用（下）現金還元、使いやすく

付帯保険、条件確かめて
　クレジットカードは現金いらずの決済手段というだけでなく、使い方次第で様々なメリットがある。現金や商品券などと交換できるポイント制度や、旅行中のトラブルなどを補償する付帯保険だ。カード選びではこれらを考慮することが大切。自分にとってお得なカード選びのポイントと注意点をまとめた。
　たまると様々な商品やサービスと引き換えることができるクレジットカードのポイント。最近は現金そのものを還元する「キャッシュバック型」も注目を集めている。カードを選ぶ際には、まずポイントの還元率と還元方法をチェックすべきだろう。
年会費に注意を
　キャッシュバックを受けられるカードで比べてみよう。現金の還元方法は主に２つある。利用額に応じて得たポイントを現金に換えるタイプと、利用額の一定割合を請求時に差し引くタイプだ。
　例えば三菱東京ＵＦＪ銀行のクレジットカード「三菱東京ＵＦＪ―ＶＩＳＡ」のポイントは商品や提携先のポイントとの交換に加え、キャッシュバックが可能。１０００円のカード利用で１ポイントを付与。専用サイトなどで手続きをすると、１ポイント当たり５円がカードの決済口座に入金される。１０００円の利用で５円の還元なので、ポイント還元率は０・５％となる。
　一方、ポケットカードが発行する「Ｐ―ｏｎｅカード」は毎月の利用額の１％分を請求時に差し引くタイプ。買い物で値引きしてもらうのと同じ効果が得られる。「ポイント交換の手続きがいらないうえ、失効することもない」（同社経営企画部の広田泰久次長）のが魅力だ。
　そのほかのカードも還元率が０・５～１％のものが一般的。これにキャンペーンやカード発行会社関連の商品・サービス利用でポイントが上乗せされることがある。
　専門サイト「クレジットカードランキング」の編集長、早川聡さんは「現金還元型は割引のわかりやすさに加え、ポイント管理の手間がかからないメリットがある」と指摘。ポイントで買い物をするのが面倒と感じる人には向いていると見る。
　現金還元型以外でもポイントのメリットで定評のあるものがある。楽天グループの「楽天カード」はその一つ。楽天グループ外の利用でも１００円につき１ポイントが付き（グループ内は２倍）、１ポイント＝１円で楽天グループ内の買い物に使える。「キャンペーンなどでポイントがたまりやすい。楽天グループでよく買い物する人には向いている」と利用者の男性会社員（３７）は話す。
　もっとも、年会費には注意が必要だ。その分、ポイント還元や割引の効果が打ち消されるからだ。
　前記の３つのカードの場合、一般カードの年会費は無料なので還元・割引効果はそのままメリットになる。だが、現実には年会費をとるカードは多い。３１５０円の年会費をとる、ある外銀系カード会社のカードを例にとって、割引効果を検証してみよう。
　同カードのキャッシュバックは利用額の一定割合を割り引くタイプ。割引率は１カ月の合計利用額が５万円未満の場合０・２５％だが、５万円以上２０万円未満なら１％に、２０万円以上は１・５％に変わる。仮に月２１万円以上使えば、年会費はその月のキャッシュバックですべて取り戻せる。だが、毎月５万円未満の買い物しかしない人の場合、年間利用額は最高でも６０万円に満たない。割引額も年１５００円未満となり、年会費は取り戻せない。従って、このカードは月５万円未満の利用を想定する人には向いていないことになる。
　そのほか、年会費は初年度無料でも２年目から取るカードもある。十分注意しよう。
決済必要な場合も
　カードの付帯保険は一般にカードに加入さえすれば、申し込みや保険料が必要ないサービスだ。補償は主に３つある。海外旅行時のトラブルを補償する「海外旅行（傷害）保険」、国内旅行中のケガを補償する「国内旅行（傷害）保険」、カードで購入した商品が破損、盗難などで被害を受けた際に損害を補償する「動産総合保険」だ。カードによって付帯保険の内容は様々なので、気になる人はカード会社のサイトなどから問い合わせよう。
　特に調べておいた方がよいのは付帯保険の適用条件だ。カード会員なら自動的に保険を適用する「自動付帯」と、カード決済などを条件に保険を適用する「利用付帯」の２つのタイプがあるからだ。例えば楽天カードの海外旅行傷害保険は日本を出国する前、空港までの電車やバスなどの料金をカードで払った場合に限り保険が付く利用付帯。うっかりカードで払うのを忘れれば、旅行中にケガなどをした場合も保険の補償を受けることはできない。
　ポイントの還元率や年会費、付帯保険を確認したら、最後のチェック項目は「その他の特典」だ。ガソリン会社の提携カードでロードサービスが受けられたり、航空会社の提携カードで空港ラウンジが利用できたりする。小売店系のカードなら独自のポイントがもらえるのが一般的だ。
　いずれにせよカード選びは「自分の使い方で最もお得と思われる２枚程度に絞り、メーンのカードを決め集中的にポイントをためると効率的」というのがファイナンシャルプランナー（ＦＰ）に共通する意見。自分のライフスタイルに合わせて、どんな特典が必要かを考えながらカードを選ぼう。

クレジットカード賢く活用（上）一括払い前提に

利息高いリボ、支払いも長く 　もうすぐボーナスシーズン。欲しかったものを支給前にクレジットカードで買おうと考えている人は少なくないだろう。しかし、カード払いは借金だけに、使い方しだいで思わぬ負担がのしかかることがある。カードとどのように付き合っていけばいいか。賢い活用法を２回にわたり紹介する。 　「分割払いなら何回にすればいいか。リボルビング払いもお得だと宣伝されているし……。どれを選べばいいのか」。東京都に住む会社員のＡさん（３８）が、小学校に入学する息子のランドセルと学習机を買いに行ったとき、ひとしきり悩んだ。ランドセルはカードの一括払いで購入したが、学習机も一括払いにすると預金の残高が少々心もとない。そこで分割払いを選ぶことにしたものの、様々なタイプがあり、それぞれ利払いも異なるため、結局選べず買い物は先送りした。さて、どの払い方を選べばよかったのか。 　節約アドバイザーの丸山晴美さんは「原則、銀行口座に代金分がたまってから一括払いで買うべきだ」と強調する。理由は２つある。まず、カードでの支払いは一括払いと２回の分割払い、ボーナス払いは利息（手数料）がかからない（表Ａ）。そして２回の分割払いは支出が２カ月にまたがり家計管理が難しいからだ。ボーナス払いは支給額が確定しているなら問題ないが、仮に不足したときには別途お金を捻出しなければならない。カード払いはあくまで借金だと意識して利用すべきだ、という考えだ。 多重債務招く恐れ 　日本クレジット協会によると、国内のクレジットカードの発行枚数は２０１１年３月末で３億２２１３万枚。成人１人が平均３・１枚のカードを保有している計算で、買い物に欠かせない存在になっている。ただ、その一方でカードの使い過ぎなどで家計に支障が出たり、中には過大な借金を抱えたりする人もいる。それだけに利用する際は、常に意識しておくべきことがある。表Ｂの４カ条を参考にしてほしい。 　４カ条でも特に注意したいのが、利息のかかる３回以上の分割払い。中でもリボルビング払い（リボ払い）だ。 　リボ払いは買い物の額にかかわらず、毎月の支払額をあらかじめ決めておき、それを超えた分は翌月以降に繰り越される仕組み。利率はカード大手でも実質年率１５％程度が多い。事実上、分割回数が買い物の仕方次第で延々と延びていく支払い方法で、その分利払いが負担になることがある。 　金銭教育を手掛ける消費者教育支援センター主任研究員の柿野成美さんは講習でこんなクイズを出す。 　「リボ払いで１２万円のパソコンを購入し半年後に５万円のスーツ、その３カ月後に６万円の時計を購入しました。毎月１万円とその手数料（実質年率１５％）を支払ったときの返済期間と返済総額は？」 　答えは返済期間が２３カ月。返済総額は約２５万５千円だ。現金やカードの一括払いなら２３万円で済むが、利息２万５千円が多くかかることになる（グラフＣ）。 　このケースは一定の元金として毎月１万円。それに利息を加えて返済する方法で計算している。このほかに「元金＋手数料」を一定額にする方式もある。その場合は元金が減りにくく、返済期間がさらに長くなるため、利息が一層かさむので注意が必要だ。 　カード会社はリボ払いのポイント付与率を高めるなど特典を付けて利用を促している。だが、丸山さんは「利息分以上に得をするかどうか、よく考えるべきだ」と指摘。柿野さんも「多重債務に陥るきっかけがリボ払いだった、というケースも多い」と警鐘を鳴らす。 上限額決め利用を 　ＡＴＭなどでクレジットカードを使って借金ができる、キャッシングも注意した方がよいサービスの一つ。まるで銀行のキャッシュカードで貯金をおろすのと同じように、お金を手にできるので、一見便利そうだが、利払いは重い。 　「カードで現金を引き出すのは禁止。買い物で使いなさい」。千葉県の主婦Ｂさん（５５）は、カード利用明細のキャッシングの形跡を見て、大学生の息子にあわてて電話を掛けたという。キャッシングで借りたお金の利率は、消費者金融と比べても高い水準だったからだ。当然、重い金利負担は多重債務などのトラブルに陥る一歩でもある。「極力利用しない方がいい」と柿野さんは指摘する。 　そもそも毎月のカード利用額の上限を、自分で決めておくことも大切だ。 　カード会社は買い物とキャッシングそれぞれについて、利用者ごとに上限額を決めている。だが、この上限額は「決して使っていい金額の範囲ではない」と丸山さんは指摘する。例えば買い物などの上限額は新社会人でも月３０万円前後。大卒の平均的な初任給の１・５倍にもなる。キャッシングは貸金業法の「総量規制」の対象で、年収３分の１を超える借り入れは原則できないが、そもそもそれを上限にはできないだろう。 　従って、自分の収入に応じて、月５万円などと金額を決めることが重要になる。どうしても使い過ぎてしまう場合は、カード会社に連絡してショッピング枠を低めに設定した方がよい。キャッシング枠をゼロにすることもできる。 　とにかくクレジットカードは「打ち出の小づち」ではなく、簡単に借金ができる道具と考えることが大切だ。柿野さんは「カードは使い方次第で生活を豊かにも苦しくもする」と強調する。特徴をしっかりと理解し、計画的な利用を心がけよう。

税務署混み合う前に…――還付申告早めがお得、振り込みや手続き円滑

　１年間の所得税の精算をする「確定申告」は例年２月１６日からだが、還付を目的とする申告（還付申告）は１月から可能だ。家計が厳しい時期だけに多めに天引き（源泉徴収）されている税金があれば早めに取り戻そう。還付を申告できるのはどんな場合か、ポイントをまとめた。
　「震災被害でお金がかかったので、早めに還付申告を済ませたい」。東京都に住む税理士の岡田俊明さんは今月中に税務署で手続きをする予定だ。２０１１年３月の東日本大震災による液状化で、自宅マンションの共用施設（駐車・駐輪場など）が大きな被害を受けた。昨年９月、ようやく原状回復工事が終わったが、１世帯当たり約７０万円の工事費用を負担したという。
助言受けやすく
　この費用は１２年の課税所得から差し引くことができ、税金が還付される可能性がある。災害で損害を受けた場合、課税所得から損害額や被害の原状回復費用などを差し引く「雑損控除」（図Ａ参照）が使えるからだ。岡田さんは「自分と似たケースの人は多いはず。確定申告前の今なら税務署は空いているので早めに還付申告してみては」とアドバイスする。では、どんな場合に還付申告をできるのだろう。
　所得税は１年間の所得額をもとに課税される。会社員の場合、年末調整で税額が確定することが多いが、年末調整では多額の医療費を支払った人の医療費控除や雑損控除などは受けられない。そこで自分で前年の所得額と税額を計算し、税務署に確定申告をする必要がある。
　還付申告はその確定申告のいわば簡易版。自分で計算し直した申告税額が既に天引きされた税額より少ない人、つまり税金が還付される人が利用できる。
　例えば給与所得の他にアパートの賃貸収入がある会社員は、その分の税金を支払う必要があるが、医療費控除などを差し引いて全体として税金が還付される場合は還付申告ができる。「全体として税金を追加で支払う必要がある場合は通常の確定申告が必要」（税理士の野水鶴雄氏）だ。
　還付申告のメリットは確定申告が例年２月１６日からなのに対して１月４日から手続きできる点だ。還付金も、１月早々に申告をすれば早ければ２月中に振り込まれる。その分家計は楽になるだろう。
　税務署で還付申告のやり方を教えてもらいやすいのもメリット。確定申告の時期は例年、申告義務がある自営業者らで税務署は混み合うが、１月なら比較的空いている。電子申告で還付申告することも可能だ。
通院の交通費も
　還付申告できる可能性が大きい、主なケースと注意点は以下の通りだ。
　▼災害で損害を受けた人　地震、津波、台風などの災害で本人や生計が一緒で所得金額が３８万円以下の配偶者の所有する住宅や家財が損害を受けた場合は、雑損控除を活用すれば還付申告できる可能性が大きい。課税所得額から差引損失額を引いた金額がゼロかマイナスになれば、天引きされた税金が全額還付される。
　▼医療費を支払った人　医療費控除は１年間に実際に支払った医療費が１０万円を超えた場合、一部を課税所得から控除できる所得控除の一つ（図Ｂ参照）。控除対象は病気やケガの治療などに直接かかった費用が主だ。生計が一緒の配偶者と子供の分や通院にかかった交通費も控除対象になるので忘れないように。
　▼株式投資で損をした人　上場株式や公募株式投資信託の売却で損失が出た場合、申告すれば税金が還付されることがある。ある銘柄の売却益や配当金、分配金と他の銘柄の売却損を相殺（損益通算）できるからだ。相殺するには配当金、分配金の課税方法について「申告分離課税」（給与など他の所得と切り離して税金の計算をする方法）を選択したうえで申告する。
　それでもなお、損失が残ればその残った損失を毎年申告し、３年間（１２年に生じた損失は１３年～１５年）繰り越せる。繰り越しの手続きは厳密には確定申告が必要だが、繰り越しで還付になる場合は「還付申告と同時でも税務署は受け付ける」（野水氏）だろう。
　▼年末調整を忘れた場合　年末調整の手続きをうっかりし忘れ、全体として還付になる場合も還付申告が可能だ。年末調整をしていても、大学生の子の国民年金保険料についての社会保険料控除を忘れている人は多いかもしれない。年末に子が生まれたり、婚姻届を提出したりした人は還付申告で配偶者控除や扶養控除の適用を申告しよう。

子どものお金見守り術（下）使い道「ＳＯＳ」で学ぶ

「必要」「ほしい」の区別を
　子どものころに身につけたお金の使い方は、その後の人生に影響する。お年玉をもらい、子どもの心が躍るこの時期は、欲求が膨らんでいるだけに親が見守ることが欠かせない。賢い使い道や貯金の意義を親子で話し合うよい機会でもある。
　「今年のお年玉で何を買ったか覚えている？」。「えーと、何だっけ……」。東京都に住む主婦Ａ子さん（３７）は昨年暮れ、９歳の長男の言葉にひどくショックを受けた。クリスマスに祖父母から高価なプレゼントを贈られ、お年玉をもらえばすぐにゲームソフトなどを買いに行くのが当たり前になっている長男。毎年、おもちゃは増えるが飽きるのも早い。
お年玉「貯金」首位
　学研教育総合研究所の「小学生白書」によると、小学生の男子がほしいものは携帯型ゲーム機（ソフトを含む）が３４・５％で１位。据え置き型ゲーム（１６・７％）とパソコン（９・２％）が続いた。女子は携帯電話（１６・５％）がトップで２位以下は男子と同様の商品が並ぶ。
　いずれも高額とはいえ、お年玉で買える子どもは少なくない。だが、お金を使わせる前に親子で考えることは必要だ。千葉商科大大学院の伊藤宏一教授は「お金の使い方を『ＳＯＳ』に分けて教えてはどうか」と提案する。
　最初のＳは「Ｓａｖｉｎｇ（貯金）」。「小学生白書」によるとお年玉の使い道のトップは男女とも「貯金」だった。親の目が光っていることがうかがえるが、大事なのは強制するのではなく、「本人が納得して貯金をさせること」と伊藤教授は指摘する。
　たとえば、将来の目標を考えさせ、そこに至る道のりを親子で考えてみる。それまでに必要なものや学費のだいたいの金額などを話し合えば、子どもの胸に響くだろう。
　まだ大きな目標を抱きにくいなら、ゲームソフトを数本我慢すれば、いずれもっと高価な買い物ができることを具体的に示すのもよい。子どもは納得すれば５０００円の物を買うのは倍の１万円ためてから、などお金の使い方の癖が自然と身につくはずだ。
　次に買い物をさせる前に、ほかの使い方があることを教えるのも、忘れがちだが大切なこと。Ｏは「Ｏｆｆｅｒｉｎｇ」、つまり寄付や人のためにお金を使うことだ。子どもがプレゼントやお年玉を喜んでいる時期なら、ほかの人のためにお金を使う気持ちよさなどを伝えるにはもってこいともいえる。祖父母や友達へのプレゼントを考えさせるのは一案。世の中には困っている人がいることを教えることも時には必要だ。
　最後のＳは「Ｓｐｅｎｄｉｎｇ（買い物）」。おもちゃやゲーム機の購入はこのＳにあたる。その際に親として意識させたいのは「ニーズ（必要なもの）」と「ウォンツ（ほしいもの）」の違いだ。
将来の生活力に
　「お年玉を使うのは１月末以降」「使う前にくれた人に手紙を出す」。手紙にはお礼とともに「本を買いたいと思います」など使い道を記す。子どもの金銭教育を手掛けるファイナンシャルプランナーのいちのせかつみさんは、自分の子どもにこんなルールを守らせていた。肝はお金の使い道を事後報告にさせないことにある。
　舞い上がっていた子どもも１カ月たてば冷静になる。同じおもちゃでも長く遊べそうな物を選ぶ。手紙を書けば感謝の気持ちを思い出すし「下手なことには使えない」という意識も働く。こうして判断力が鍛えられるわけだ。
　もっとも、こうした判断力はお年玉の時期に限らず、日ごろから小遣いで学ばせることも大切だ。
　「６０円あったらどれを買う？」。小学校でいちのせさんが実施する金銭教育教室の一場面だ。机には１０～６０円の駄菓子が並ぶ。当然、子どもたちは好きな駄菓子に飛びつく。
　そこで「忘れてた」と取り出すのが６０円の鉛筆１本。「もう一度聞くよ。みんなに必要なものはどれ？」。こんな会話だけで子どもたちはほしい物と必要な物の違いを明確に意識し始める。スーパーで買い物を任せ、レジに行く前に本当に必要な物かどうかを考えさせるのも一つの方法だ。
　お金の使い方を学ばせることは今後さらに重要になると指摘する識者は多い。電子マネーの普及でお金を使う実感を得にくくなっていることが理由の一つ。加えて収入の伸び悩みで家計が厳しくなる家庭が目立ってきていることも大きい。「これからは子どもが自分の将来のお金をためる時代」と話すのはいちのせさん。それが将来の生活力になるという考え方だ。
　もちろん、厳しく買い物を制限するだけではだめ。失敗して身につくこともあるからだ。「無駄遣いで損をするのは子ども自身。失敗を責めるより、いい使い方をほめれば子は伸びる」といちのせさんはアドバイスしている。